On entend de plus en plus parler de gens qui s’enrichissent par le biais d’investissement dans des actions. Cela paraît très simple en deux ou trois clics, on pourrait atteindre la fameuse liberté financière.
Les choses sont malheureusement bien plus compliquées et nous allons faire le point sur nos chères actions :

Les actions qu’est-ce que c’est ?

Une action est un titre de propriété, vous achetez bel et bien des parts dans une entreprise. Vous serez donc actionnaire de la société et vous pourrez en percevoir les dividendes. L’objectif est :

• De viser une plus-value, c’est-à-dire revendre vos actions plus chères à la suite de la croissance de la société.
• De percevoir des dividendes régulièrement ce que vous fera un complément de revenu.

Qui peut acheter des actions ?

Tout le monde peut acheter des actions très facilement. Il suffit d’ouvrir un compte titre ou un PEA à sa banque ou chez un courtier en ligne.
Il faut toutefois faire attention, car les actions ne sont pas adaptées à toutes les situations ni à tous les caractères. Pourquoi ? Parce que les actions subissent de fortes fluctuations, il ne faudra donc pas paniquer durant une période baissière ni avoir besoin de la somme investie.
Après une hausse, il faudra également savoir prendre les bénéfices. Beaucoup de gens veulent « toujours plus », à être trop gourmand, finissent par ne jamais prendre de bénéfices.
Le plus important est d’avoir un horizon de placement à long terme pour, qu’en cas de crise boursière, vous ayez le temps d’attendre que votre portefeuille se revalorise.
En clair :

• La durée de placement doit être sur plusieurs années
• La rentabilité est variable, mais la moyenne est de 3 à 6 % par an sur une durée de 20 à 40 ans
• Le niveau de risque est élevé

Et la fiscalité dans tout ça ?

La plus-value réalisée (la différence entre le prix d’achat et du prix de vente) est soumise à la flat tax : 30 %
Ils sont répartis de la manière suivante : 12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,20 % de prélèvements sociaux.
Vous pouvez également choisir le barème progressif. La plus-value imposable doit alors être ajoutée à vos autres revenus lors de votre déclaration de revenus. Le montant global est ensuite soumis au ’. Vous devrez également payer les 17,20 % de prélèvements sociaux.
Cette option sera donc intéressante si vous êtes dans la tranche d’imposition à 11 %. C’est-à-dire que votre revenu annuel net fiscal est inférieur à 26 070 euros.
Pour en savoir plus sur la fiscalité, vous pouvez vous référer à cet article (bientôt disponible).

Combien doit-on placer dans des actions ?

La part de votre patrimoine à placer en action dépend de votre situation personnelle et financière ainsi que de votre volonté à prendre des risques. Il est généralement conseillé de ne pas y placer plus de 10 % de ses économies.
Si vous gérez votre portefeuille tout seul, débutez progressivement !

Qu'est ce qu'une SCPI?

SCPI est l’acronyme de « Société civile de placement immobilier », on l’appelle également « Pierre
papier » car par ce biais on peut être propriétaire de la « Pierre » (de l’immobilier), en détenant un
simple bout de « Papier » (une part société).

Le principe est le suivant :
Vous acheter des parts d’une société qui détient des biens immobiliers, vous serez donc associé de
cette société et à ce titre vous percevrez une quotepart des loyers perçus par la société.

Les avantages des SCPI

1 L’accessibilité
L’immobilier d’entreprise est plus rémunérateur que l'immobilier résidentiel (c'est à dire loué à des particuliers). L’achat d’immeuble de bureau est cependant une alternative qui n’est pas à la portée de tout à chacun. En effet, cela demande des financements beaucoup plus importants.

Les parts de SCPI vous permettent d’investir dans ce milieu pour un montant abordable. Certaines SCPI vous permettent d'investir dans leur société pour une centaine d'euros. Pour des investissements plus importants sachez qu'il est possible de les financer par le biais d'un prêt immobilier.

2 La gestion du risque
En investissant dans une SCPI vous diluez le risque. En effet, vous investissez dans une société qui possède beaucoup de bien immobilier. De ce fait si un bien n'est pas loué un certain temps le reste du parc immobilier compense ce manque à gagné.

Vous bénéfices également d'un avantage non négligeable: Vous n'avez rien à gérer! Syndicat de copropriété, gestion des locataires, choix et recherche de biens, la société gère tout.

3 La rentabilité
La SCPI permet de percevoir un revenu trimestriel bien plus élevé à un fonds euros ou obligataire classique
sans être confronté à une volatilité aussi forte que sur le marché des actions.

FAQ sur le rendement:

Est-ce rentable d’investir dans une SCPI ?
En 2021, les SCPI ont fourni un rendement de 4.49% en moyenne.

Quand sont versés les revenus des SCPI ?
Les revenus sont généralement versés trimestriellement.

Quelle est la durée de détention d’une SCPI classique ?
La moyenne de détention des parts de SCPI est de 20 ans.

Les inconvénients des SCPI

La durée de placement
Tout comme l’immobilier en direct (celui que vous achetez directement comme votre résidence
principale) c’est un placement à long terme. Vous devez partir dans une optique d’investissement d'au moins 10 ans.

La liquidité
Vous ne vendrez pas vos parts de SCPI avec la même facilité que vous vendrez vos actions ! En effet,
même si les délais sont plus rapides que la vente d’un immeuble il faut prévoir plusieurs semaines
pour que la vente de part soit effective.

Les 2 types principales de SCPI

Les SCPI de rendement
Elles ont pour objectif de générer un rendement le plus élevé possible et de manière régulière!

Les SCPI fiscales

Elles se composent principalement de biens immobiliers éligibles aux dispositifs de défiscalisation en
vigueur (Pinel, Malraux,ect). L’objectif ici est de pouvoir défiscaliser en se créant un capital et des
revenus complémentaires.

Les SCPI et la fiscalité

Comme tous les revenus, ceux issus de vos parts de SCPI sont fiscalisés!
Vous devrez déclarer :

• Les loyers perçus par le biais des SCPI dans les revenus fonciers.
• Si vous revendez vos parts de SCPI et bénéficiez d’une plus-value vous serez imposé à
  hauteur de 30%. Cependant il existe un abattement pour durée de détention. Cela veut dire
  que plus vous gardez vos parts longtemps moins vous payerez d’impôts. L’exonération est
  totale au bout de 30 ans.

Cet article a été rédigé avec la participation de "La maison de l'épargne".

Placements, épargne, investissement, vous ne savez pas par où commencer? Je vais vous donner 5 conseils efficaces pour vous construire le patrimoine de vos rêves.

1 Gérer son budget 

La gestion de votre trésorerie n’est pas une option. 65% des Français ne font pas de budget et pourtant c’est indispensable pour mettre en place une stratégie patrimoniale. Vous devez pouvoir faire face à vos dépenses courantes, mais également aux imprévus sans impacter vos investissements. 

Vous devez impérativement garder une épargne disponible immédiatement.

Pour réussir vos placements, il faut que vous ayez une vision à long terme, éviter les « beaux parleurs » et ne soyez pas obsédé par le "sans impôts ».

2 Maîtriser le risque de vos placements

Investir sans risque est une demande très fréquente de la part des épargnants. Méfiez-vous ici aussi de la notion de risque, elle n’est pas la même pour tout le monde. 

Certains placements qui permettent une garantie en capital de 90% seront considérés comme sûrs pour les uns alors que la sécurité du capital à 100% sera indiscutable pour d’autres.

On peut même pousser le raisonnement plus loin, qu’elle est la garantie en cas de défaillance de votre banque ou assureur? 

3 Placer en bourse 

Les marchés boursiers sont source de grand dynamisme, vous devez avoir une vision à long terme. La première clé est la diversification, elle vous permettra la prise de bénéfice régulier. 

Attention

N’oubliez pas de sécuriser vos bénéfices et ayez une vision futuriste, placez-vous sur des placements dynamiques pour l’avenir.

La régularité est la deuxième clé de placement rémunérateur. En investissant tous les mois la même somme, vous lissez votre prix d’achat. Vous pouvez d’ailleurs programmer l’investissement pour qu’il se fasse de manière automatique. 

Vous éviterez de rechercher les points bas et les points hauts. Cette stratégie s’applique aussi si vous avez une grosse somme à investir. Investissez petit à petit.

4 Investir dans la pierre

Les français aiment la pierre, pour beaucoup acheter sa résidence principale est la priorité! En effet, rembourser son crédit immobilier est une bonne manière d’agrandir son patrimoine au lieu de payer un loyer.

Cependant, suivant votre lieu de vie acheter votre résidence principale ne sera pas à la portée de toutes les bourses. Cela ne vous prive pas pour autant de succomber à l’investissement immobilier par le biais de l’investissement locatif ou des SCPI.

5 Payer moins d’impôts

Le poids de la fiscalité est non négligeable. En effet, vous payez des impôts sur vos revenus, mais également sur votre patrimoine. La première chose à faire est de savoir déclarer correctement l’ensemble afin d’être imposé justement. 

Une fois que cela est fait, l’immobilier, la bourse, l’assurance vie, nombreuses sont les solutions pour réduire le poids de la fiscalité. 

Chacune de ces possibilités n’est pas forcément la solution pour vous, cela dépend non seulement de votre situation actuelle, mais également de vos projets à moyen et long terme. 

Pour faire le bon choix, prenez le temps de vous informer, de comprendre et de comparer les différentes options.

On pense souvent que la protection de l’environnement est la mission du gouvernement et des grandes entreprises.

Il est évident que les actions de ces derniers ont un impact beaucoup plus important que nos actes pris individuellement.

Cependant si on prend chacune de nos décisions, que nous les mettons bout à bout elles ont un énorme impact environnementales. On pourrait parler de conscience écologique. Cette conscience environnementale s’immisce jusque dans nos finances. Nous allons voir à travers cet article comment donner du sens à son épargne à travers les critères ESG et l’investissement ISR.

1 Connaître les critères ESG

Voyons tout d’abord ce que ESG signifie: 

ESG est la contraction pour « Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance ». Il s’agit de 3 critères utilisés pour évaluer le niveau de prise en compte dans la stratégie des entreprises du développement durable. 

Le premier critère concerne l’environnement, c’est-à-dire la prise en compte de tous les facteurs qui peuvent être nocifs pour l’environnement ainsi que leurs initiatives pour les minimiser :

Le second est le critère « social », il évalue les conditions dans lesquelles se trouvent les travailleurs et la qualité du dialogue social au sein de l’entreprise.

Le troisième critère, est la Gouvernance, c’est-à-die la transparence au niveau de la Direction et des comptes de l’entreprise.

2. Différencier ISR et ESG

Comme nous avons pu le voir, L’ESG est un ensemble de critères d’évaluation. Il s’agit de critères que les entreprises doivent prendre en compte dans leur activité, pour être considérées comme des entreprises durables.

L’ISR, Investissement Socialement Responsable est un investissement qui prend en compte les critères ESG et s’inscrit dans une politique de finance verte. Il permet aux épargnants d’investir dans des placements bons pour la société et la planète.

Tous les fonds labellisés ISR doivent répondre aux critères ESG. 

En revanche, un fond répondant aux critères ESG n’est pas forcément inscrit dans une démarche ISR.

L’ISR est l’application au domaine financier de la notion de développement durable. Elle consiste à choisir d'investir dans des entreprises qui prennent en compte dans leur modèle de développement des notions qui ne sont pas uniquement financières mais de nature sociale et environnementale.

L’ISR prend 3 principales formes:

• les fonds socialement responsables ou de développement durable : Qui sélectionnent dans un portefeuille les entreprises les plus performantes d’un point de vue développement durable.
• les fonds d’exclusion: ils excluent, pour des raisons morales ou religieuses, certains secteurs comme l’armement, le jeu, le tabac…voire des activités considérées par leurs détenteurs comme dangereuses pour l’environnement : OGM, nucléaire.
• l’engagement actionnarial ou activisme actionnarial : il consiste, pour les investisseurs, à exiger des entreprises une politique de responsabilité sociale plus forte, soit en les interpellant directement, soit par l’exercice des droits de vote en assemblées générales.

3. Appliquer la finance en pleine conscience

Si l’écologie prend une place de plus en plus importante dans notre vie, différents sondages prouvent le manque d’information des Français vis-à-vis des placements responsables. 

Quelques chiffres de l’enquête annuelle de l’Ifop:

• 62 % des français déclarent accorder une place importante aux impacts environnementaux et sociaux dans leurs décisions de placements. Paradoxalement, seul 5% disent avoir déjà investi dans un fonds ISR. 
• 67% des personnes interrogées déclarent n’avoir jamais entendu parler d’ISR et seul 5 % déclarent s'être vu proposer de l'ISR par leur conseiller. 

Il est pourtant encore difficile aujourd’hui, surtout dans le contexte économique que nous connaissons de privilégier le durable au rentable. Pourquoi cela nous semble-t-il d’ailleurs illogique que durable ne soit pas rentable? 

Une étude du FIR et de l’Ecole Polytechnique tend même nous prouver le contraire! 

Les fonds ISR en 2021 affichent une performance globalement comparable à celle des fonds classiques, d’ailleurs 62% des fonds ISR font même mieux que les fonds traditionnels ! 

Les revenus issus de votre épargne ne sont pas exemptés d’imposition. Cependant, dans certaines conditions, vous pouvez bénéficier d'une dispense d'acompte de l'impôt sur les revenus des capitaux et dividendes. Nous allons décrypter ensemble la dispense d’imposition sur les revenus des gains issus de l’épargne.

La fiscalité des gains issus de l’épargne 

Depuis le 1er janvier 2018, est apparu la « Flat tax » ou encore « PFU » le prélèvement forfaitaire unique.

Ce prélèvement se compose de la manière suivante:

• 12,8% de vos gains sont prélevés au titre de l’imposition sur les revenus quelle que soit votre tranche marginale d’imposition.
• 17,2% au titre des prélèvements sociaux.

Soit un prélèvement total de 30%.

Les revenus issus de l’épargne et les dividendes

L’imposition des revenus de l’épargne concerne principalement:

• Les revenus mobiliers : Les dividendes, les coupons d’ obligations, les titres de créance, ect
• Les intérêts lors de rachat d’assurance vie. (Prochainement, nous verrons plus en détail la fiscalité de l’assurance vie) 
• Les intérêts du Plan épargne logement (PEL)
• Les intérêts du Compte épargne logement (CEL)

À noter:

Les intérêts issus d’épargne règlementée ne sont pas soumis à l’imposition:

• Le Livret A
• Le Livret d’épargne populaire LEP
• Le Livret jeune
• Le Livret de développement durable et solidaire LDDS

La dispense de cet impôt en pratique

Ce « prélèvement obligatoire à titre d’acompte » est effectué directement par la Banque.

Toutefois, il vous est possible de demander chaque année une dispense d’acompte sur intérêts et/ou sur dividendes si vous répondez aux critères d’éligibilité suivant:

Le RFR est le revenu fiscal de référence 2021 mentionné sur l’avis d’imposition 2022.

Important

La demande de dispense d’acompte est valable un an, soit pour toute l’année 2023. Vous devez impérativement faire votre demande à votre intermédiaire financier avant le 30 novembre 2022 inclus.

Il est généralement possible d’effectuer cette demande en ligne sur votre espace client. Si cela n’est pas le cas, vous devez adresser un courrier afin d’effectuer votre demande de dispense.

Vous vous demander peut-être: Pourquoi racheter des trimestres retraite? Notre niveau de revenus chute de manière importante à la retraite. En effet, la retraite de base du régime général (régime des salariés) vous assure uniquement un maximum de 50% du salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années. C’est pour cela qu’il est essentiel de préparer sa retraite le plus tôt possible. Nous allons décrypter ensemble le rachat de trimestre pour vous donner une des clefs de l’optimisation de votre retraite.

La première chose qu’il faut garder à l’esprit est que demain se prépare aujourd’hui ! Si l’âge légal de la retraite est actuellement fixé à 62 ans, cela ne signifie pas que vous bénéficierez de votre pension à taux plein à cet âge. Une retraite à taux plein ne vous permet pas de bénéficier de l’équivalent de votre salaire mais du maximum auquel vous avez le droit. Voyons comment se calcule la retraite:

Pour percevoir votre pension à taux plein, vous avez deux solutions :

• La première est de valider un certain nombre de trimestres. Ce nombre dépend de votre année de naissance (entre 166 et 172). 
• La deuxième est de partir à la retraite à 67 ans. 

Vous avez fait des études, avez des années incomplètes (= moins de 4 trimestres validés) et cherchez une solution ? Nous allons voir ensemble le rachat de trimestre pour optimiser votre retraite et anticiper votre départ.

Un état des lieux de votre situation s’impose !

Vous vous demandez combien de trimestres vous avez validés ? Aucun problème : il vous suffit de vous rendre sur le site « info retraite » ou bien sur l’application « Mon compte retraite » (disponible sur Apple et Android). J’utilise principalement l’application, elle est très simple et intuitive. 

La première fois que j’ai consulté mon compte retraite, je vous avoue avoir eu un choc. Je me suis rendu compte du long (très long) chemin qu’il me reste à parcourir. Il est certain qu’en l’état actuel des choses, un départ à la retraite à l’âge légal n’est pas une option envisageable. Une petite voix me chuchote également qu’au vu de la conjoncture économique et des débats en cours, l’âge légal de la retraite sera reporté encore plusieurs fois avant que ce soit mon tour et je devrais ainsi travailler encore 5 ans de plus pour avoir une retraite convenable. La retraite à 75 ans ? Hors de question.

J’ai donc fait le tour des diverses solutions qui s’offrent à moi (et heureusement il y en a), et dans un premier temps je me suis particulièrement penchée sur le rachat de trimestre. 

Le rachat de trimestre : Mode d’emploi 

Vous pouvez racheter des trimestres que vous n’avez pas validés soit pour cause d’études supérieures (ce qui est mon cas),  ou dans le cas d’années incomplètes. On parle ici des années où 4 trimestres n’ont pas été validés, à la suite de périodes de chômage non indemnisé, de périodes d’emploi à temps partiel, de « petits boulots » ou de stages.

Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres et, selon le nombre de trimestres que vous souhaitez racheter, le paiement peut être échelonné sur 5 ans. 

À noter :

• Plus vous êtes jeune, plus le coût d’un trimestre est faible.
• Il y a une réduction de prix pour le rachat des années d’étude dans les 10 ans suivant l’obtention du diplôme.

Pour ce faire, si vous êtes salarié du secteur privé, vous devez vous rendre sur le site de l’assurance retraite pour faire une simulation de rachat de trimestre et connaître le nombre de trimestres rachetables. Puis il vous faudra remplir un formulaire et le retourner par voie postale à la caisse de retraite (l’adresse dépend de votre lieu de résidence). 

• Le formulaire pour rachat de trimestre pour études supérieures se trouve ici.
• Pour agents des collectivités locales, la demande doit se faire par écrit auprès de la CNRAL.
• Les fonctionnaires d’état doivent formuler leur demande directement à la direction des ressources humaines de leur administration.
• Les indépendants peuvent uniquement racheter les trimestres manquant des 6 dernières années. Le simulateur est également sur le site de l’assurance retraite. C’est le rachat dit « Madelin » qui fait l’objet d’un autre article.

Un devis vous sera retourné dans un délai de 2 mois. 

Lors d’un rachat de trimestre, 2 choix s’offrent à vous: 

• Le rachat "Taux seul" permet d'augmenter le taux jusqu’à obtenir un « taux plein » et anticiper ainsi votre date de départ.
• Le rachat "Taux + Durée" permet d'augmenter en plus le montant de votre retraite CNAV. 

Cette solution est évidemment bien plus onéreuse.

L’avantage fiscal du rachat de trimestre

Investir pour sa retraite et payer moins d’impôt, voilà un combo qui me plaît énormément. En effet, les sommes versées pour racheter vos trimestres sont déductibles de vos revenus pour l’année en cours. Si vous avez choisi d’échelonner le paiement, pas de panique, la déduction fiscale s’étalera également dans le temps.

Suivant votre situation et votre taux d’imposition, cette déduction peut vous procurer une économie loin d’être dérisoire. 

Pour vous donner une idée des avantages du rachat de trimestre, j’ai trouvé intéressant de voir le cas d’une personne de 61 ans (quand le rachat est le plus onéreux). Cette hypothèse est celle d’un particulier salarié qui a 12 trimestres manquant.

Je pense que le rachat de trimestre est un point à ne pas négliger dans une vision à long terme, et comme souvent plus on s’y prend tôt, plus c’est avantageux. N’hésitez pas à faire des simulations, car chaque situation est différente et la meilleure solution pour une personne ne sera pas là même pour son voisin !